Regel om 4 kuvert- det här är ett extremt bekvämt sätt att bygga en budget och inte förolämpa dig själv.
I vilken bok som helst om privatekonomi kan du läsa det "Du bör alltid spendera mindre än du tjänar". Det är överskottsutgifter som dödar alla budgetar – oavsett storlek: ge det bara tid. Det finns flera anledningar till att människor spenderar mer än de tjänar:
1. människor vet inte hur mycket de betalar för livsviktiga saker (bostäder, verktyg, fordon, etc.).
Många människor ser sådana utgifter som ett nödvändigt ont och spendera pengar utan att räkna. Till detta kommer det faktum att samma personer inte vet hur mycket deras sociala skyldigheter - födelsedagspresenter, resor till restauranger, klubbmedlemskap etc. - kostar dem.
I budgeten för många familjer som jag har haft att göra med på ett eller annat sätt kan kostnaden för sociala förpliktelser mycket väl överstiga inkomsten i 2 månader (!).
Att inte ta hänsyn till de ekonomiska konsekvenserna av sådana skyldigheter är att gräva dig själv ett ekonomiskt hål.
2. Människor vet att överutgifterna överstiger deras ekonomiska möjligheter, men de tror det "de förtjänar denna lilla glädje i livet"(storleken på den "lilla glädjen" kan vara vilken som helst), så de säger helt enkelt till sig själva att "det här avfallet kommer definitivt att vara det sista."
3. Folk tror att de snart kommer att göra det kommer att tjäna mer pengar att betala av tidigare skulder.
Hur ofta hör du fraser som "Spendera inte mindre; Jag behöver tjäna mer", "ju mer jag spenderar, desto mer tjänar jag"? Varje person som är mer eller mindre insatt i finansiell planering, eller har ett eget framgångsrikt företag, kommer omedelbart att säga att du inte kan dela huden på en odöd björn och räkna med framtida vinster samtidigt som du spenderar pengar idag.
Ett redan grävt ekonomiskt hål kan begravas tillbaka, kom ihåg följande:
Mest på ett enkelt sätt lära sig att gräva ditt ekonomiska hål är 4 kuvert regel.
Det är enkelt, snabbt och väldigt effektiv metod skapa en personlig eller familjebudget och ekonomisk plan utan negativa känslor.
Den enklaste ekonomiska planen kan byggas för $0 och på 5-10 minuter.
Här är stegen du behöver ta för att uppnå dina mål:
1. Bestäm din månadsinkomst(personligt eller familjemedlem).
Om din inkomst beror på externa faktorer, försök uppskatta dess genomsnittliga storlek(till exempel, om din inkomst varierar från 20 till 30 tusen rubel per månad, skriv ner 25 tusen rubel).
Till exempel kommer inkomsten att vara $2 500 per månad.
2 . Direkt dra av 10 % på sparande och/eller investeringar.
Vi behöver de här pengarna skjuta upp omedelbart, för annars kommer du att ha en miljon anledningar att inte skjuta upp dem.
Vårt reservfondskoncept säger det först måste du lägga alla dina pengar i reservfonden(till ett bankkonto med ränta på insättningen ungefär lika med inflationen) - beloppet bör vara ungefär detsamma som 3 månaders familjeinkomst (6 månader om huvudförsörjarens yrke är exotiskt, till exempel geolog).
Efter att reservfonden är full måste pengar läggas åt sidan för investeringar(beror på vilken fond du väljer, men vi rekommenderar indexfonder).
I vårt fall är det $250. Saldot är $2 250.
3. Definiera betalningsbelopp för fasta kostnader- lägenheter, verktyg, betalningar på löpande lån.
Lita på någon som vet – dessa kostnader är högre än du tidigare trott.
Låt oss säga att det i vårt fall är $1 000. Saldot är $1 250.
4 . Definiera sociala utgifter(födelsedagar, regelbundna möten på en bar, etc.)
Låt oss säga att det är $150. Saldot är $1 100.
5 . Återstoden 1 100 $ delas med 4,3 (eftersom det är mer än 28 dagar på en månad) och beloppet är 255 $.
Detta belopp är storleken på ditt veckokuvert: Du lägger detta belopp i ett kuvert och gör allt för att inte spendera mer än detta belopp.
Förväntade du dig något komplicerat? Det finns inget komplicerat i det här systemet - naturligtvis, förutom att kontrollera utgifterna.
Men det finns en punkt som förmodligen kommer att intressera dig: "Vad ska jag göra om jag spenderade mindre än det planerade beloppet?"
Men här är grejen - du kan spendera pengarna du sparar på underhållning och i allmänhet vad ditt hjärta önskar.
Du kan också lägga dem i en reservfond (för att börja investera snabbare) eller lägga in dem kuvert nästa vecka
, så att du kan få bättre underhållning eller spendera den för personligt nöje.
Låt oss inte gömma oss övergången från okontrollerade utgifter till medvetna och planerade utgifter är alltid lätt smärtsam.
Du kan behöva stöd från familjemedlemmar för att ändra dig i rätt riktning. Men tänk på det: vad är bättre - att slösa bort ditt liv tanklöst eller att planera och uppnå rimliga ekonomiska mål (köpa något eller resa någonstans) till allmänt nöje?
Det finns inget nytt eller komplicerat med "kuvertmetoden". Därför används den av vuxna, barn och äldre människor över hela världen. Och det fungerar bättre än många andra nymodiga metoder.
Många frågor uppstår dock. Hur fungerar det ändå? Vad ska man göra om det inte finns tillräckligt med pengar i ett av kuverten? Är det möjligt att föra över pengar från kuvert till kuvert? Hur fungerar denna metod i en tidevarv med elektroniska pengar och bankkort? Hur många kuvert ska det finnas? Och så vidare.
✔ Syftet med metoden är att lära sig grunderna i att hantera familjens ekonomi
✔ Upprätta kontroll över utgifter
✔ Det är ingen idé att använda kuvertmetoden om du inte vill ändra något i dina vanor
✔ Sikta Inte är att tvinga dig att leva som en soldat, begränsa dig själv i allt.
Till exempel spenderar din familj 10 000 rubel. per månad för mat. Skriv på kuvertet "Mat / Produkter - 10 000 rubel."
Låt oss säga att du också spenderar 10 000 rubel på underhållning. per månad, men skulle vilja spendera 5 000. Skriv på kuvertet "Underhållning 5 000 RUB." etc.
✔ Du spenderar ALDRIG pengar från ett kuvert för att betala för ett annat kuvert.
Till exempel, om du på vägen till butiken glömde kuvertet "Mat + Livsmedel" hemma, kommer du tillbaka och tar pengar för mat därifrån. Om du betalar i kassan och din faktura överstiger saldot i kuvertet, lägger du produkterna ur korgen och äter resterna från kylen, frysen och köksskåpen.
✔ Du använder ALDRIG pengar från andra kuvert. Ursäkter som "Jag tar det från ett annat kuvert nu och lämnar tillbaka det från din lön" är inte acceptabla. Detta dödar hela poängen med metoden.
✔ Du använder ALDRIG ett kreditkort om du har slut på pengar i ett kuvert eller alla. I detta ögonblick erkänner du för din familj din bristande vilja.
✔ Ändringar i kuvertsystemet görs en gång i månaden. Om du gjorde ett misstag med månatliga beräkningar, måste du stå ut med den här lektionen.
✔ Om du i slutet av månaden har pengar kvar i några av kuverten, grattis! Du är bra gjort! Du kan spendera dessa pengar som du vill, eller lämna dem i samma kuvert så att du har ett större utbud för nästa månad. Men det är bättre om du sparar dessa pengar för framtiden (semester, köp av lägenhet, bil, barns utbildning, etc.).
✔ Du måste definitivt fira dina små segrar. Ingen vill eller kan leva på att hela tiden begränsa sig.
✔ Förvara inte sparpengar (för en regnig dag och för framtiden) i kuvert. Sparande bör finnas på en svåråtkomlig plats - ett bankkonto, en oåterkallelig insättning, i en annan valuta, etc. Annars kommer du att spendera dem. Kontrollerade!
✔ Lura inte dig själv. Överför inte från kuvert till kuvert, använd inte kreditkort, lån, boägg osv. Om du inte har tillräckligt med viljestyrka och disciplin, välj bara en annan metod.
Om du förlorade ditt jobb, någon närstående blev sjuk, din bil gick sönder, du råkade ut för en olycka osv. och du har inga besparingar "för en regnig dag" - du kan naturligtvis spendera pengar från kuvert för att lösa sådana situationer. Efter att ha löst dem, återgå till "kuvertmetoden".
Svaret är enkelt - antingen moderera dina önskningar, eller ändra månadsbeloppet på kuvertet.
Många människor är intresserade av tanken på att spara pengar och planera sin egen eller familjebudget. Vissa för sina egna böcker, andra beskriver noggrant framtida utgifter. Allt detta kräver uthållighet och självdisciplin från en person, som många inte kan stå ut med och överge denna fråga över tid. I vilken bok som helst om ekonomi kan du stöta på frasen att du behöver spendera mindre än du tjänar. Det är överdrivna onödiga (ibland helt onödiga) utgifter som "dödar" alla besparingar och inte låter budgeten bildas. Det kan finnas flera anledningar till detta:
Nyckeln till en pålitlig framtid och finansiell stabilitet är metoden för att planera din budget. En populär metod är "fyra kuvertmetoden." Det låter dig planera dina inkomster och utgifter utan onödigt slöseri med tid och nerver, lära dig hur du sparar och fördela dina pengar på rätt sätt. Låt oss ta en närmare titt på vad den här metoden är, vilka fördelar den ger och låter den dig verkligen spara och samla pengar?
Användare av denna metod har redan uppskattat dess kapacitet, glömt bort överutgifter, lärt sig att planera framtida utgifter ordentligt och slutligen börjat förverkliga sina mål utan att göra mycket ansträngning och inte räkna med varje litet köp.
Kärnan i tekniken:
Så fyra kuvert motsvarar fyra veckor. Ett kuvert innehåller det belopp som behövs för att göra inköp inom 7-8 dagar (beroende på den totala varaktigheten för innevarande månad). Det innebär att varje kuvert innehåller medel, en del av budgeten exklusivt för veckan.
En järnregel: om pengarna i det "nuvarande" kuvertet håller på att ta slut eller helt slut, är det förbjudet att "låna" pengar från nästa kuvert. Du kan inte öppna ett nytt kuvert heller. tidigare än planerat, om du ville göra ett spontanköp: köp saker på rea för ett tillfälle osv. Sådana handlingar gör ackumuleringsprocessen meningslös och omöjlig.
Hur är det möjligt att ackumulera medel som ett resultat av sådan kontroll? Det är väldigt enkelt: förutbestämda belopp, fastställda före 4-veckorsdelningen, skickas till det femte kuvertet. Detta är det "lilla ägget". Det femte kuvertet är det mest okränkbara av alla. Medel från det kan inte användas förrän det planerade beloppet genereras.
Regeln om "fyra kuvert" i sig är en underbar sak, men i praktiken fungerar den inte alltid och inte för alla. Det finns skäl till detta. För att ackumuleringsprocessen ska bli framgångsrik måste flera villkor vara uppfyllda. Några av dem har redan nämnts ovan: öppna inte kuvert i förväg, rör inte spargrisen förrän målbeloppet har samlats in. Men det finns andra viktiga förutsättningar.
För det första, för att börja spara pengar måste hela familjens budget som helhet vara i överskott, det vill säga en där inkomsten överstiger utgifterna, och ju större överskottet är, desto bättre.
Det finns två typer av budgetunderskott: objektiva och subjektiva. Objektiva förhållanden, när utgifter plötsligt går före inkomster, uppstår av olika anledningar. Låt oss säga att obligatoriska betalningar ökade kraftigt, priserna i allmänhet steg upp, någon blev sjuk och behövde dyra mediciner - alla dessa och liknande faktorer, på grund av objektiva omständigheter, kan skapa ett budgetunderskott.
Den subjektiva orsaken till underskottet är personen själv, ägaren av pengarna, som är benägen att unna sig sina olika "önskningar". Irrationella och stora spontana utgifter leder inte bara till brist på pengar, utan tvingar dig också ibland att skuldsätta dig och ta lån, bland annat till höga räntor. Alla dessa är mycket giftiga tillgångar, de är extremt farliga med hot om konkurs och berövande av grundläggande livsförmåner.
Även små men konstant irrationella och oplanerade utgifter skapar en situation där ackumulering i princip är omöjlig. Sedan, för att göra ett stort köp, tillgriper de återigen lån och krediter, betalar för mycket och förlorar pengar på räntor.
Om familjens budgetunderskott täcks från andra källor (säg att föräldrar hjälper en ung familj), kommer det inte heller att vara möjligt att spara ett betydande belopp. Det finns bara en utväg - att leta efter ytterligare inkomstkällor: deltidsarbete eller ett högre betalt jobb, passiv inkomst osv. Ett av sätten att närma sig ett överskott är budgetoptimering och besparingar.
Det finns många sätt att spara utan att beröva dig själv komforten. När det gäller att betala för bostäder inkluderar dessa moderna elmätare, energisnåla lampor och hemisolering... Det har länge varit känt att gas kostar mycket mindre än el, och att använda en gasspis istället för en vattenkokare kommer att ge betydande besparingar .
Regeln att spara när man besöker en butik är välkänd. För att inte köpa onödiga saker rekommenderas det att bara ta med dig tillräckligt med pengar, bara för det du planerar att köpa. Rekommendationen fungerar också bra att inte besöka livsmedelsbutiker utan att först äta. Enkla besparingar på små spontanköp ger en ganska markant ökning till din spargris.
Så för att framgångsrikt spara enligt regeln "fyra kuvert" krävs ekonomisk disciplin. Själva genomförandet av denna regel utvecklar och stärker redan sådan disciplin.
Vad ska du göra om du inte kan ta dig ihop alls och du är mycket benägen att spendera pengar irrationellt? Du kan ha en "extern chef". Det kan vara vem som helst: släktingar, Goda vänner och så vidare. En sådan "Cerberus" bör kontrollera dina utgifter och regelbundet granska alla "kuvert". Förresten, lagringen av själva "kuverten" kan också anförtros till "chefen" om du är säker på hans tillförlitlighet.
Vilken form har själva "kuverten"? Det kan vara riktiga papperskuvert, absolut. Det finns dock mer moderna sätt att lagra pengar. Låt oss säga fyra betalkort, till vilka månadsinkomsten krediteras proportionellt. Varje kort är tillåtet att användas endast i en vecka, utan att röra nästa. Du kan utfärda en order till banken så att pengar överförs från ett enda konto till varje kort strikt på ett visst datum. Totalt fyra överföringar per månad. Alla metoder för att lagra pengar som är bekväma för dig är acceptabel.
Vad är det bästa sättet att spara pengar från spargrisen själv, från det femte "kuvertet"? Termiska bankinsättningar är mycket bekväma, eftersom pengar inte kan tas ut från dem under en viss tid. Säkerheten kompletteras med små procentsatser.
En del av pengarna från det femte "kuvertet" kan investeras i pålitliga tillgångar: obligationer, aktier i välkända företag, som ges i förtroende, etc. När det gäller högriskinvesteringar rekommenderas de inte starkt: trots allt är målet att spara pengar, inte att förlora dem. Men 10-15 procent av den totala storleken på "lilla ägget" kan om så önskas användas för en sådan investering.
Om du bestämmer dig för att bara hålla dina pengar hemma bör du ta hand om deras säkerhet. Ju större belopp, desto bättre bör säkerhetssystemet vara. Stora besparingar kan till och med kräva ett bra kassaskåp och ett larmsystem kopplat till ett säkerhetsföretags fjärrkontroll.
Force majeure här kommer att förstås som varje oväntad och destabiliserande allvarlig händelse. Dessa kan vara plötsliga sjukdomar, naturkatastrofer, bränder, översvämning av bostadsyta, kriminella hot, etc. Enkelt uttryckt, vad ska man göra med regeln om pengarna från alla kuvert behövs, säg, för medicin?
Ett bra sätt är att försäkra din hälsa och värdefulla egendom. Periodiska betalningar enligt försäkringen eller en engångspremie kommer att vara det "sjätte kuvertet" som kommer att hjälpa i nödsituationer. När du köper en försäkring, läs noggrant igenom villkoren i avtalet, ange det maximala antalet fall för vilka försäkringsskydd tillhandahålls.
Livet följer inte strikta regler, och oförutsedda utgifter kommer säkert att dyka upp. Det är oftast enkla vardagliga saker som semester, oväntade haverier, mindre förluster osv. Helst bör utgifter för någons födelsedag budgeteras genom att pengarna läggs undan i ett kuvert för lämplig vecka. Men det finns också oväntade besök, inbjudningar till gäster, till en biograf, ett café...
Ändå måste du lägga till ett kuvert till. Om du behöver pengar från det betyder det att det kommer väl till pass. Om vi inte behövde dem, bra, låt oss lägga dem i spargrisen.
Det är inte vanligt, men pengar kan finnas kvar i det aktuella kuvertet efter en vecka, och olika belopp, både mindre och allvarliga. Vi rekommenderar också att du lägger in dessa besparingar i din spargris. Men från tid till annan är det inte förbjudet att unna dig något, spontant spendera en liten del av medlen, avvika lite från regeln.
Det är viktigt att bekräfta regeln med ett "undantag", att inte göra irrationella utgifter till en vana: sedan väntar misslyckande på alla ansträngningar och hela idén om att ackumulera det nödvändiga beloppet neutraliseras.
Du kan leva efter regeln "fyra kuvert" inte bara om du vill spara ihop till något. I allmänhet är det i många fall användbart att öka ekonomisk disciplin med denna teknik.
En mycket vanlig situation uppstår när folk, efter att ha fått pengar, spenderar nästan hela beloppet under de första dagarna. Om vi pratar om lön, så ersätts det "rika" livet under perioden efter att ha mottagit medel med bältes åtdragning i slutet av månaden. Det klassiska problemet med "låna före avlöningsdag" leder många in i klorna på långivare från mikrofinansorganisationer. Systemet "fyra kuvert" eliminerar till sin natur situationer där pengarna tar slut under månadens sista dagar.
Finansiell disciplin är användbar särskilt för dem som är vana vid att leva på kredit och är benägna att tro att bankens pengar är deras egna. Pengarna måste återlämnas en dag och med ränta. Många människor använder kreditkort för hänsynslöst och sätter sig i skulder. Tekniken vi pratar om hjälper dig att träna dig själv i att undvika onödiga frestelser och därigenom hamna i obehagliga och till och med svåra situationer.
Det är också värt att vända sig till denna metod om du redan har samlat på dig skulder och verkligen vill betala av dem, åtminstone delvis. Sedan upprättas budgeten med mycket strikta besparingar, bokstavligen räknat varenda krona. Allt som går in i det femte kuvertet, till spargrisen, går inte till dina egna utgifter, utan till fordringsägarna.
Det är mycket användbart att strukturera ekonomin på vårt sätt för familjer som betalar av ett bolån. Förresten, "fyra kuvert" kan ta bort rädslan för ett sådant lån. Om du noggrant beräknar dina inkomster och utgifter kan det visa sig att de tillgängliga medlen räcker till för att säkerställa månatliga betalningar du kan behöva spara lite eller tjäna lite extra pengar. Men du kommer att ha ett eget boende.
Med hjälp av "kuvert" -metoden är det också fullt möjligt att helt enkelt spara ihop till en lägenhet eller ett hus, och inte på tjugo år, utan mycket snabbare. Sant, i det här fallet bör inkomsten vara över genomsnittet. Dessutom kan medel från försäljning av värdefulla tillgångar, en bil, mark etc. skickas till spargrisen. Alltså i ganska kort tid det belopp som krävs för att köpa den önskade bostaden "bildas".
Låt oss säga att familjens nettoinkomst per månad är 50 000 rubel.
Det är planerat att lägga 10 procent, eller 5 000 rubel, i spargrisen.
Låt oss subtrahera de obligatoriska betalningarna (för en lägenhet, internet, dagis, etc.) Låt oss säga att det är 10 000 rubel.
Reserven för oförutsedda utgifter kommer att gå till 10 procent, det vill säga 5 000 rubel.
Vid force majeure, även 10 procent, ytterligare 5 000 rubel.
Totalt återstår 25 000 rubel för månatliga utgifter.
Om vi delar 25 000 med 4 får vi 6 250 rubel. I I detta fall Detta är summan du kan spendera varje vecka.
Om du upptäcker att det inte finns tillräckligt med pengar för att leva i 7 dagar, finns det bara två alternativ: att spara eller hitta en källa till ytterligare inkomst.
Genom att spara 5 000 rubel varje månad kommer familjen att samla 60 000 rubel inom ett år. Om det är mycket eller lite beror på inkomstnivån och ambitionerna. Men i skrivande stund kan du för 60 000 köpa en komplett uppsättning möbler av god kvalitet till ett medelstort vardagsrum.
Om familjen tog ett lån på 25 procent per år skulle överbetalningen vara 15 000 rubel. Med hänsyn till räntan skulle den månatliga betalningen vara 6 250 rubel, vilket är betydligt mer än vad som var planerat att läggas åt sidan (5 000 rubel vardera).
Det kan ses att tack vare regeln "fyra kuvert" uppstår lönsamma möjligheter för olika inköp. När man beräknar kostnaden för framtida förvärv är det värt att bedöma den möjliga nivån på pristillväxt (och det finns också saker som blir billigare). Inflationen kompenseras av de instrument som vi redan har pratat om: bankinlåning etc.
Vi önskar dig framgångsrika besparingar.
.png)
